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八成学校无金融教育课学生财商难培养

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查字典上海奥数网4月19日：中国孩子的零用钱究竟从哪儿来，又花到哪儿去了？近日，由Visa公司赞助，浦东新区金融服务局、上海市银行同业公会等多家单位支持的《2012年中国青少年金融教育蓝皮书》出版，一份国内首次大规模针对中国青少年金融教育现状的全面调查研究同时出炉。结果显示，随着年龄增长，近年来，人情消费在青少年消费选择中逐步兴起，同学聚会、生日送礼等已成常态，占人情消费大头。

4万青少年金融教育现状调查显示：学生社交经济压力不小

据介绍，本次调研在北京、上海、广州等9个城市开展，调研对象涉及大中小学生、家长和一线教师。整体调研样本超过40000个，个案研究样本超过400个。

结果发现，近年来，人情消费在青少年消费选择中逐步走俏，在青少年的消费选项中，同学聚会的比例随着年龄的增长明显提升，人情消费在学生看来越来越重要。

在大学生的消费情况中，除了基本生活费用之外，有45.95%的费用都会花在娱乐社交方面，具体表现为同学聚餐（44.11%）、生日请客（12.84%）、同学之间的走动（18.33%）、恋人之间的花费（16.47%）等，其中同学聚餐所占比重较大。

较多学生认为人与人之间的感情是无价的，人情消费是对未来人脉的一种投资。

在对人情消费问题进行进一步的调查显示，在送同学生日礼物时，能够根据自己的经济条件量力而行的学生占少数，小学生不到1/5，中学生也只有三成。大多数学生会根据对方的喜好进行购物，他们认为这样会表示自己更加看重与对方的友谊，能够“投其所好”。

在“为同学购买生日礼物的选择方式”上，其中，77.71%的小学生选择“了解他最喜欢什么，然后去买”，只有16.47%的小学生选择“看我有多少钱，然后决定买什么”，中学生相对理性一些，比重为65.72%。

人情消费的情况也多种多样，在个案调研中了解到，有部分学生往往会因为聚会或送礼而造成零花钱的透支，在一定程度上，这些人情往来对他们形成了实际的经济压力，但是碍于面子又不得不支付这笔费用。另外，被动消费的也大有人在，有的觉得自己生日时同学送了礼物，理应回馈对方，但是自己并不喜欢那个同学。还有的学生会为了满足自己的虚荣心，选择买比对方贵的东西。

■案例

聚会花销不小送礼有时致透支

小黄是本市一所大学的大二学生，他告诉记者，自己每个月的花销大约在2000元左右，其中基本生活费用占四成，其余都花在了人情消费上，聚餐是大头，但如今生日送礼也是一笔不小的花销。

前不久，小黄的一位大学同学过生日，一顿生日宴加唱K花去了五六千元，“现在，我们过生日都不流行送礼了，男生都比较豪爽，直接包个五六百元的红包给寿星，大家都认为送钱比较直接实用，也等于是大家请寿星吃饭了。”小黄说，也有寿星是在自己过生日之前，列出想要的礼物清单，请好友照清单自己认领购买，“有人选择买一份礼物清单上的东西，也有人选择包红包。”

小黄坦言，自己确实曾因为聚会或送礼造成零用钱的透支，每个月都觉得钱不够用，只能从自己身上省下点钱，拆东墙补西墙。

相比而言，女生的人情消费相对节制一些。“我妈妈每个星期给我200元，就怕我乱花钱。”在松江大学城就读的大四女生小朱告诉记者，为了尽量省钱，她的很多生活用品都是从家里拿的，“比如，我每周都会事先从家里买好水果、面包等带去学校，尽量能省则省，否则每周200元怎么够用？”

至于平时的聚餐，小朱说，也大多是AA制比较多，价钱都能承受，万一不够再伸手问家长要。

孩子的零用钱从哪儿来？怎么花？

逾九成大学生零花钱来自父母

孩子的零用钱究竟从哪里来？在众多零花钱的来源中，父母给的仍占较大比例（小学生占56.83%，中学生占86.02%，大学生占91.73%），成为了青少年零花钱的首要来源。其次是压岁钱、红包、长辈给的钱。其中选择卖废品和做家务赚钱的学生最少。用劳动换取收入的意识在中小学生当中较为薄弱，尤其是中学生，选择做家务赚取收入的比例仅为小学生的1/4，通过卖废品赚取零花钱的比例也较小学生低。

在小学生个案中，多数小学生都说家长会要求自己参与家务劳动。而在中学生中，多数学生表示因为学业紧张，家长会尽量不让自己做家务，一些如整理书桌、叠被子等本可自己完成的家务，有时也会由家长代为完成。

对于学生做家务是否从父母那里赚到钱的问题，调研者在家长的访谈中也发现，多数家长会偶尔以鼓励孩子做家务为目的给予零花钱，家长的初衷并不是为了培养孩子用劳动换取报酬的意识。而多数学生认为帮父母做家务，父母很少因此给自己零花钱，只是偶尔为之，所以并不认为做家务能帮自己赚到零花钱，因此对做家务赚钱并不热衷。

多数学生愿通过劳动赚钱

在个案调研的过程中，仅有一例高中生个案表示自己对家里的各项家务建立了一个标价表，并与父母约定在完成相应家务后，父母要给予报酬，并且这一家内打工机制已经实行了一段时间。但当问及这例个案对于做家务赚钱的看法时，她表示帮家里做家务其实是应该的，不应该因为做了家务向父母要钱，但当自己需要用钱的时候，除了问家长要，实在找不到其他方法赚钱。

个案中，几乎所有的中小学生都表示出希望通过自己的劳动赚钱的意愿，但除了做家务以外找不到其他可以赚钱的方式。而不愿意做家务赚钱的原因主要在于：在家里即使不做家务，问家长要钱，家长基本也会给。

“一边给钱让孩子做家务，一边继续给孩子零花钱，无法有效培养学生劳动赚钱的意识。"”本书的发起人、青少年金融教育研究学者、上海百特教育咨询中心执行理事张玮表示，学生苦于找不到合适的方式，急需建立符合青少年能力要求的劳动收益机制。

相对而言，大学生的收入来源相对于中小学生来说则更为丰富，除了家长支持外，打工、奖学金或助学金也成为了主要的收入方式，投资、经商和贷款也有部分学生涉及。虽然通过打工赚钱的比例有所增加，但是在众多零花钱来源的方式中，靠家长支持的比例仍高达91.73%。

中小学生学习用品换得勤

孩子的零用钱究竟花哪儿去了？在本次调研学生的消费情况调查中显示，买学习用品成为中小学生的首要消费内容，其次为零食。在我国，学习方面的消费占有较大比重，但看似正常的消费也存在着学习用具严重浪费的问题。根据对学生、教师及家长的个案调查，如今的学习用品除了学习需要之外，更多的是因为新颖的款式而受广大学生欢迎。于是，有的学习用品尚能很好地使用，却因为样式老旧而被学生淘汰。也有家长抱怨，家中抽屉里孩子的笔芯杆儿一大堆，可是孩子还是嚷嚷着要买笔。数据显示，小学生68.45%的零花钱花在了学习用品上，中学生则为63.21%。

而到了中学阶段，学生买零食及玩游戏比值大幅上升，并且小学生的消费内容较中学生来讲较为单一，基本在调研的内容范围内，如学习用品、零食、小饰品、玩具。而中学生的消费内容较多，除了上述内容，还会有衣服、电子产品、游玩、追求新鲜玩物，与此同时，同学间的聚会及礼物往来的频率也大大增加。消费的额度加大，消费的物种增加，让越来越多的青少年说不清楚自己的消费情况。

■观点

家长钱给得随意孩子财商难培养

调研显示，中国有约九成的父母会给孩子零花钱，给孩子零花钱的方式主要分为定期给和不定期给，而大多数家长会选择不定期给孩子零花钱，占49.62%。不定期给又分为两种情况：孩子需要时给和自己想给就给，也有11.58%的家长表示“从来不给”孩子零用钱。

本次调研还发现，大多数家长在给孩子零花钱之后对于孩子的实际消费情况是不完全了解的。对孩子零花钱使用情况完全了解的家长不到四成，不完全了解和完全不了解的达60.69%。

有家长在接受访谈时提到，一般给孩子零花钱不会过多地去关心钱的使用情况，只要没有大笔的支出或异常情况，一般不会过问。当然家长在生活中也发现孩子有浪费的现象，会买回来一些不需要的东西，有的东西因为样式不同也会多买一些。但大多数家长觉得这些影响不大，所以也没有进行干预。

对此，张玮表示，家长给孩子零花钱的随意性和对孩子零花钱使用情况的不了解，导致孩子花钱的随意性，且不利于培养孩子的财务规划及消费能力。家庭金融教育有待加强，理智的父母应该学会定期给孩子零花钱，根据孩子的合理需要，每周或每月固定的时间给孩子发放零花钱，从而让孩子学会合理地计划开支，并能够适度地指导孩子零花钱的使用。

■案例

做家务赚劳务费因学业忙碌中断

小吴是黄浦区一所高中的高一男生，他的零用钱也是家长不定期给的。“零用钱的多少有几个因素决定，比如，最近平时培训、活动比较多，晚上要在外面吃饭，零用钱就给得多一点，一般是一次100元。”

小吴告诉记者，由于他妈妈是学经济的，比较注重培养自己的理财能力，因此，他养成了平时消费保留发票的习惯，每个周末晚上，他一般都会根据发票来记账，算一算零用钱都花在了哪些地方，一般可以精确到一元钱。

在小吴初二那一年，他也曾通过做家务来赚钱。“当时，我们全家制定了一份非常详细的家务收费表，比如，全天‘买汏烧’加拖地板，我就能挣80元，还有帮妈妈翻译书和打字，打1000字收3元钱。”不过，由于初三学业紧张，小吴便没再坚持下去。“我记得当时靠做家务挣了不少钱，零用钱基本不用向家长要，在母亲节我还用自己挣的钱买了一束花送给妈妈。”

青少年金融理财素养如何培养？

中学生花钱计划意识最薄弱

本次调研中发现，在获得零用钱后，由于零花钱数量相对有限、消费需求比较弱和消费方向较为稳定等因素，小学生比中学生、大学生更懂得先考虑计划手中钱的用途，有86.48%的小学生会先考虑如何使用手中的钱，其中约四分之三的学生能够按照计划使用；相对来说，中学生对钱如何使用的计划意识方面最薄弱，有73.06%的学生会先对钱的使用进行计划，且其中1/3的学生经常不能按照计划使用；大学生中有79.19%的人会先考虑如何使用手中的钱，但有接近1/2的学生经常不能按照计划使用。

学校金融教育课程开设不足

调研显示，被调查的中小学中，有86.83%的学校没有开设金融教育校本课程，其中分为两种情况：完全没有开设和没有开设课程但有课程包含相关知识。据个案调研，中小学目前的德育课程中有涉及金融教育的部分内容，但也只局限于对金钱的认识、区分必要与想要、做简单的计划而已，在整个教育课程中所占的比重微乎其微。

目前影响学校开设金融教育相关课程的因素中，应试教育的压力及相关支持资源的匮乏位居第一，其次是教师主课负担大，精力时间不够，排在第三位的是教师相关知识的匮乏。有89.77%的教师还是愿意开设金融教育课程的，他们认为金融教育也是学生综合素质教育的一部分，其中也有部分老师担心开设该课程会增加学生的负担，影响考试成绩。

针对大学校园的金融教育课程开展的调研显示，大学校园已开设金融教育课程的有64.93%，在已开设课程的学校中，有超过六成的学生表示对学校开设的课程不感兴趣。部分学生认为这些知识对自己没有帮助，也有部分认为学校开设的课程都比较枯燥，学了知识在生活中也不知道该怎么用，选修也是浪费时间。还有学生认为教师的金融知识与社会时代脱节，所教的用不上。

■建议为每位学生建立一个小账本

张玮建议，学校尤其是教师与家长需要加强对青少年金融教育的认识。加强青少年金融知识普及教育和技能训练，为每一位学生建立一个小账本，并形成配套教学课程，推动青少年金融技能的有效提升。同时，引入银行、保险、证券等专业金融机构资源，建立校外金融教育实践基地，为青少年提供更宽广的金融实践与体验环境。